Un accident, un burn-out o problemes crònics d’esquena, de qui ningú no és immune health problemes. Estadísticament, “un de cada quatre empleats ha de renunciar prematurament a la seva feina o retirar-se completament de la vida laboral health raons ”, segons l’assegurança de pensions alemanya. A més de health preocupacions, sovint es planteja la qüestió de com compensar la pèrdua de salaris. Des d’un punt de vista purament legal, hi ha diferències importants entre els termes discapacitat i incapacitat laboral, que són particularment significatius pel que fa a qualsevol reclamació d’estat o de prestació privada.
definició
Estadísticament, "un de cada quatre empleats ha d'abandonar la seva feina abans de temps o retirar-se completament de la vida laboral per motius de salut", segons el Fons d'Assegurança de Pensions alemany. La incapacitat per treballar es defineix amb precisió a l’article 43 del Llibre sisè del Codi social alemany (SGB VI): “Les persones amb discapacitat total són persones assegurades que, per malaltia o discapacitat, no poden estar treballades com a mínim durant tres hores dia en les condicions habituals del mercat laboral general durant un període de temps imprevisible. "
Qualsevol persona que pugui exercir una activitat professional entre tres i sis hores al dia està parcialment incapacitada per treballar segons aquesta definició. Tothom que pugui treballar més de sis hores diàries no es considera incapacitat. "Temps no previsible" significa un període superior a mig any. La incapacitat per treballar o la reducció de la capacitat de guany no són idèntiques a la discapacitat professional. Això últim només significa que una persona ja no pot treballar en l'última professió exercida o apresa per motius de salut: si un instructor de conducció ja no pot donar classes de conducció per paràlisi, teòricament podria treballar com a entrenador, per exemple. En conseqüència, no està incapacitat per treballar. L’important en la definició de la capacitat de guany reduïda és la possibilitat teòrica de realitzar una altra activitat. Les oportunitats pràctiques al mercat laboral no tenen importància. Al § 43 del SGB VI diu: "... no s'ha de tenir en compte la situació del mercat laboral respectiva".
Importància jurídica
En conseqüència, les persones incapaces de treballar que van néixer després de l’1 de gener de 1961 només tenen dret a una pensió legal de reducció de la capacitat de guany si, per motius de salut condicióno poden exercir una sola ocupació al mercat laboral alemany durant almenys sis hores diàries durant més de sis mesos. A més, amb algunes excepcions, hi ha d'haver estat membre d'un sistema d'assegurança obligatòria durant els darrers cinc anys i les cotitzacions s'han d'haver pagat durant tres anys.
Pensions estatals i ajuts a la renda bàsica
Fins i tot si és elegible, la pensió legal de capacitat de guany reduïda no és elevada: la taxa completa es troba entre el 30% i el 38% dels darrers ingressos bruts si es pot treballar menys de tres hores. La taxa mitjana es troba entre el 15% i el 19% de l’últim sou brut si es pot treballar menys de sis hores però més de tres hores diàries. Es poden deduir els impostos i les contribucions a l’assegurança mèdica. Si esteu per sota del nivell de subsistència, podeu sol·licitar ajuts bàsics segons el capítol 4 del dotzè codi social (SGB XII). El requisit previ és que no tingueu cap actiu i la vostra parella per cobrir les vostres despeses de vida. Els que tenen dret a la seguretat bàsica estan assignats a un nivell de necessitats estàndard i reben entre 234 i 399 € mensuals (a partir de l’1 de gener de 2015), més despeses d’habitatge i calefacció, quantitats addicionals si cal i exempció de pensions i assegurances obligatòries aportacions. En la majoria dels casos, es tradueix en una xifra superior a tres dígits. No existeixen sol·licituds de pensions de vellesa periòdiques i regulars fins que no s’arriba a l’edat corresponent. També aquí no és d’esperar pagaments elevats, sobretot si no fa temps que no participa en la vida laboral. Segons l'Associació Alemanya d'Assegurances. (GDV), el 2014 les persones jubilades recentment rebien sumes de tres dígits de mitjana al mes, segons les estadístiques alemanyes d’assegurança de pensions: per als homes que es van jubilar el 2014, van ascendir a 975 € mensuals i per a les dones, 533 € . Les assegurances legals de pensions, les oficines de previsió social i, per descomptat, els codis de seguretat social proporcionen informació detallada sobre el marc legal de reducció de la capacitat d’ingressos.
Prestació privada: l’assegurança d’incapacitat laboral
La discapacitat professional sovint comporta dificultats econòmiques, sobretot si abans treballava per compte propi i no tenies l’assegurança obligatòria. Per tant, segons les circumstàncies de la vida, té sentit el subministrament privat:
Per exemple, són possibles els contractes d’indemnització diària per malaltia com a component addicional de l’assegurança mèdica complementària privada; això significa que rebeu una tarifa diària prèviament acordada si el vostre empleador o el fons d’assegurança mèdica continua pagant els salaris. Tanmateix, aquesta opció no es pot considerar com una solució permanent, sinó principalment com una mesura de pont fins que l’assegurat torni a treballar. L'assegurança d'accidents tampoc no és un substitut de la pensió: es paga una quantitat única. I només si la incapacitat laboral va ser causada per l'accident. D’altra banda, l’assegurança d’incapacitat laboral ofereix una protecció més completa, garantint els pagaments mensuals en un import acordat individualment fins a l’edat de jubilació. Amb les assegurances privades, però, generalment s’hauria de revisar detingudament totes les dades del contracte: en el cas de l’assegurança d’incapacitat laboral, per exemple, s’han d’excloure les clàusules de “derivació abstracta” o “examen de les ocupacions anteriors”, perquè l’assegurador no pot fer referència a altres ocupacions teòricament factibles en cas d’emergència. A més, s’hauria d’acordar un pronòstic de 6 mesos, de manera que hom tingui drets de pensió abans d’hora i no només quan hagin passat tres anys. El portal de comparació en línia tarifcheck24.com proporciona una visió general d’una àmplia varietat de pòlisses d’assegurança, detalls importants del contracte, així com opcions de comparació gratuïtes i no vinculants.
Causes més freqüents d’ocupació i / o incapacitat laboral
Ja el 2013, les malalties mentals, respectivament, les nervioses, van superar l'antiga número 1 de discapacitat professional, segons un estudi de Statista: més d'una quarta part (28.67%) va abandonar la vida laboral. El 22.65% ja no podia funcionar a causa de malalties del “sistema esquelètic i musculoesquelètic”, el 15.07% a causa de càncer. Els accidents van ser la causa d'una dècima part (10.14%) i les "malalties cardiovasculars" del 7.96%. Algunes ocupacions semblen objectivament més arriscades que d’altres; els soldadors, teuladors o llenyataires, per exemple, estan exposats a un gran físic estrès i utilitzar equips perillosos. Tanmateix, això no té en compte malalties típiques de l’oficina com estrès o problemes d’esquena, que ara representen més de la meitat de totes les causes de discapacitat professional. Per descomptat, voleu mantenir-vos sans vosaltres mateixos, però fins i tot un estil de vida saludable no sempre us protegeix d’una emergència. Per tant, és aconsellable conèixer a temps els models de pensions. Si decidiu contractar una pensió privada, com més jove i sana estigueu quan contracteu la pòlissa, més baixes seran les primes.
